5 Consejos para usar tu Tarjeta de Crédito

1)    Al comprar con la tarjeta, deberías tener en cuenta la capacidad de pago que tendrás en las sucesivas cuotas futuras.

2)    Se aconseja conocer las promociones que ofrecen las tarjetas, estas pueden hacer diferencia en tu bolsillo. Por ejemplo, si la tarjeta te ofrece descuentos para cargar combustible no es lo mismo que si la rebaja es en restaurantes de primera categoría. En síntesis, fijate cuál es la tarjeta más adecuada a tu perfil de consumo.

3)    No deberías permitir que se lleven la tarjeta a otro lugar para hacer la transacción; evitá perderla de vista. Tambien es aconsejable guardar los tickets de compra para su confronte con el estado de cuenta.

4)    Se aconseja memorizar la clave de identificación personal. Tenerla guardada por escrito no es una muy buena idea. Además elejí una clave difícil de adivinar por potenciales ladrones.

5)    Deberías evitar efectuar solo el pago mínimo. La acumulación de saldo genera intereses mayores en el futuro.

Fuente: BCRA

5 Consejos para usar tu Tarjeta de Crédito

1)    Para optar por una u otra tarjeta de crédito, es conveniente tener en cuenta, entre varios atributos, la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, los cargos asociados a su utilización y si la tarjeta a emitir será para uso nacional o internacional.

2)    Dentro de los costos relacionados a la utilización del producto, también deben incluirse el seguro de vida sobre los saldos financiados, los gastos administrativos (NO te pueden cobrar por el envío de resumen), los gastos de renovación de la tarjeta (que tampoco te deberían cobrar entre otras cosas, pero bueno, sera discusión en otro post…), y las comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo, además del IVA sobre los intereses compensatorios.

3)    Por tratarse de un producto crediticio, hay un límite de compra (que puede variar temporalmente si vos lo solicitás), un límite de extracción en efectivo y un límite de financiación en cuotas. Estos límites dependen de la política crediticia de cada banco y de la calificación crediticia que se asigne a cada cliente.

4)    Otros aspectos a considerar son: la tasa de interés compensatoria por financiar tus compras, la tasa de interés punitoria por no efectuar el pago mínimo que indica el resumen mensual, el monto de ese pago mínimo y las comisiones cobradas por superar el límite de compra (determinado en función del nivel de ingresos). Además, es relevante conocer los requisitos para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos, edad máxima).

5)    Se recomienda evitar la tenencia de varias tarjetas y gastar un poco con cada una si no es por algún beneficio que te convenga particularmente. Si lo hacés, después te encontrarás con la desagradable sorpresa de que deberás hacer frente a gastos fijos por tarjetas que se utilizan poco o nada.

Fuente: BCRA

10 Consejos antes de adquirir productos financieros

1)    Si estás evaluando la adquisición de un paquete de productos financieros, es importante que consideres cuáles son tus necesidades de productos financieros para evitar pagar por servicios que no utilizás: Quien no suele manejarse con cheques, no necesita un paquete con cuenta corriente.

2)    Se recomienda analizar individualmente cada uno de los productos que integran el paquete, para determinar si se adecúan a tu perfil de comportamiento: Si viajo mucho al exterior, tengo que asegurarme que la tarjeta de crédito incluida en el paquete financiero sea internacional.

3)    Es importante tener en cuenta para una evaluación correcta del paquete a elegir, conocer los costos adicionales de cada producto, especialmente en las tarjetas de crédito (costos de renovación, envío de resumen mensual, seguros). Estos suelen ser determinantes en el precio final. Igualmente te recuerdo que no te pueden cobrar por el envío del resumen o cualquier otro tipo de información, ya que para la ley del consumidor, la información DEBE ser gratuita.

4)    Debería compararse el precio del paquete con la suma de los costos que involucran la contratación individual de los productos que efectivamente va a utilizar.

5)    En el caso de los descuentos y beneficios especiales asociados a la utilización de una tarjeta de crédito o débito, también debería analizarse si están dentro de tu perfil de consumo.

6)    Si no se cobran las extracciones en cajeros propios de la entidad y sí se cobran en cajeros de otras entidades o de otras redes, sería conveniente que se verifique la disponibilidad en tu zona de influencia, es decir, donde vivís, trabajas o te manejás con más frecuencia.

7)    Se recomienda que consideres los límites de financiación incluidos en los distintos instrumentos financieros: tarjetas de crédito, adelantos en cuenta corriente y préstamos preacordados.

8)    Un tema importante a tener en cuenta son las diferencias de tasas de interés, tanto a percibir como a pagar.

9)    Considerar el análisis de las cargas y/o reintegros impositivos propios de la utilización de los productos financieros que incluye. Por ejemplo: impuesto al cheque, ingresos brutos o devolución parcial de IVA por compra con tarjeta de débito.

10)  Deberías tener en cuenta los riesgos que asumís ante incumplimientos involuntarios o por razones de fuerza mayor en las condiciones estipuladas en cada uno de los instrumentos. Por ejemplo: si te demorás en el pago de la deuda contraída por el uso de tu tarjeta de crédito, deberás hacerte cargo de intereses punitorios. Otro ejemplo: si el paquete incluye adelantos en la cuenta corriente, recordá que ellos tienen un costo en términos de intereses.

Fuente: BCRA

10 Consejos para para contratar un Préstamo Personal

1)    La tasa de interés no es el único dato a tener en cuenta para elegir un préstamo. Al costo de la tasa se suman los gastos adicionales y los seguros, de lo que resulta el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo y es el dato en base al cual deberían compararse las ofertas de las distintas entidades.

2)    Se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente debería conocer cuál será el parámetro para su ajuste.

3)    Si la entidad percibe gastos de administración, es conveniente analizar cuál es el costo y cómo se aplica (en porcentaje de la cuota, en porcentaje del saldo de deuda o un monto fijo, etc.).

4)    También debería analizarse, siguiendo iguales criterios, si la entidad cobra gastos de otorgamiento.

5)    Si el préstamo incluye la contratación de un seguro de vida, es conveniente analizar de qué forma es cobrado por la entidad. Según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.

6)    Tenga en cuenta que, si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que seguramente impactará en la cuota.

7)    Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cuál es su costo.

8)    Algunas entidades financieras obligan a contratar productos adicionales junto con el préstamo (cajas de ahorro, cuentas corrientes, tarjetas de crédito). A la hora de decidir, su costo debería añadirse al de la cuota.

9)    Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con la apertura de la “cuenta-sueldo”. Estos beneficios deberían contemplarse en la comparación con otras entidades.

10) Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento.

Fuente: BCRA

10 Consejos si tenés una Caja de Ahorro

1)    Averiguá el costo total de la cuenta, el cual está compuesto por el costo básico de mantenimiento mensual y los cargos, descuentos y bonificaciones de las operaciones que se realicen en función tu operatoria. Por ejemplo, el envío del resumen de operaciones mensual puede tener un costo.

2)    Otra variable a tener en cuenta es la tasa de interés sobre los saldos acreditados en la cuenta.

3)    Cuando usas un cajero automático, eso puede tener un costo o no, según si el cajero pertenece a tu banco, a la red de tu banco, o a otra red. Además, deberías chequear si hay un límite a la cantidad de operaciones sin cargo.

4)    Con relación al punto anterior, deberías verificar la disponibilidad de cajeros en su zona de influencia. Si son cajeros de tu banco, esto te resultará más económico, y por supuesto, mucho más cómodo. 

5)    Si hacés compras con la tarjeta de débito, en muchos casos obtendrás una devolución en concepto de IVA. También deberías tener en cuenta los descuentos en compras de productos y servicios.

6)    Es importante preguntar si los depósitos de cheques en la caja de ahorro implican costos adicionales.

7)    Una buena opción que tenés gracias a la caja de ahorro es optar por el pago de servicios públicos e impuestos con débito directo. Otra forma de ahorrar tiempo.

8)    Tratá de averiguar sobre la posibilidad de operar por internet (Home Banking) y/o telefónicamente, y si tiene costos adicionales.

9)    Si viajás a otros países, es conveniente preguntar si la tarjeta que te entregan con la caja de ahorro te permitirá realizar extracciones desde el exterior.

10) Te sugiero evalúes la garantía de los depósitos para el caso eventual de que tu banco tenga algún problema.

Fuente: BCRA

¿Sos cliente de un banco?: Ahora tenés mas protección

El Directorio del Banco Central de la República Argentina (BCRA) aprobó un conjunto de normas orientadas a ampliar y afianzar la protección de los derechos de los usuarios de servicios financieros.

La normativa que se incorporó al régimen vigente sobre protección de derechos de los usuarios de servicios financieros contempla los siguientes casos: 

-          Las entidades financieras no podrán cobrar cargos o comisiones que deriven de la prestación de un servicio cuya comisión o cargo se encuentren incluidos en otros conceptos ya cobrados por las entidades.

-          Las entidades financieras no podrán aplicar cargos o comisiones a las operaciones realizadas por los usuarios por ventanilla en sucursales diferentes a aquella en la que esté abierta la cuenta. Esta limitación incluye los movimientos de fondos en efectivo en pesos –depósitos y extracciones- y la recepción de cheques efectuados por cuenta propia o de terceros.

-          En ningún caso las entidades financieras podrán registrar retribuciones o utilidades por los seguros que sus usuarios deban contratar como condición para acceder a un servicio financiero.

Estas medidas forman parte del Plan Nacional de Bancarización Inclusiva y apuntan a garantizar la protección efectiva de los derechos de los usuarios de servicios financieros y una mayor transparencia en las prestaciones de las entidades financieras.

Fuente: Banco Central de la República Argentina.